Depuis plusieurs années, l’évolution des taux d’intérêt des crédits immobiliers était orientée à la baisse.
Après la crise économique de 2008, où les taux grimpaient jusqu’à 5%, ceux-ci ont vu leur valeur baisser pour atteindre, en moyenne, 1,07% en début d’année 2022. À la fin de l’année dernière, les taux ont augmenté considérablement pour arriver, au mois de mars 2023, à environ 3,50% en moyenne (durée de 25 ans et hors assurance).
La BCE (la Banque Centrale Européenne) a beaucoup influencé les taux d’emprunt en faisant évoluer ses politiques monétaires ce qui a eu un réel impact sur les banques commerciales et les demandeurs de crédit immobilier.
Rappel : Comment fonctionne un crédit immobilier ?
Lorsque vous entamez un projet d’achat immobilier, le plus courant est de faire appel à une banque pour vous aider à financer votre projet.
Nous vous expliquons son fonctionnement :
1. La simulation et la demande de prêt
Avant de contracter un crédit immobilier, vous devez réaliser une simulation pour estimer le montant du prêt que vous pouvez obtenir. Vous pouvez le faire en ligne ou en vous rendant dans une agence bancaire. Ensuite, vous pouvez faire une demande de prêt auprès de la banque ou l’établissement de crédit.
2. L’étude de la demande
La banque ou l’établissement de crédit étudie votre demande et évalue votre capacité de remboursement. Elle examine votre situation financière (revenus, charges, épargne), vos antécédents de crédit, votre apport personnel et l’objet du prêt (neuf, ancien, terrain, etc.).
3. L’offre de prêt
Si votre demande est acceptée, la banque ou l’établissement de crédit vous adresse une offre de prêt détaillée, qui précise les conditions du prêt (taux d’intérêt, durée, montant, assurance emprunteur, frais de dossier, etc.). Vous avez un délai de réflexion incompressible de onze jours avant de signer l’offre de prêt.
4. La signature de l’offre de prêt
Si vous acceptez l’offre de prêt, vous devez la signer et la renvoyer à la banque ou à l’établissement de crédit. Cette étape marque la conclusion du contrat de prêt.
5. Le déblocage des fonds
Après la signature de l’offre de prêt, la banque ou l’établissement de crédit débloque les fonds qui sont ensuite virés sur le compte du notaire. Vous pouvez alors les utiliser pour financer votre projet immobilier.
6. Le remboursement
Vous commencez à rembourser votre crédit immobilier selon les modalités prévues dans l’offre de prêt. Vous devez payer des mensualités composées d’une partie de capital et d’une partie d’intérêts. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans maximum.
Pourquoi les taux d’emprunts ont-ils augmenté ?
Au cours des derniers mois, les taux d’intérêts ont connu une forte hausse. Elle est due à une dégradation de l’économie mondiale, conséquence directe de la crise du COVID et des mesures de protection/relance qui ont été prises, de l’inflation et de la guerre en Ukraine.
L’évolution des taux d’emprunt immobilier : quelles sont les conséquences et les prédictions ?
Quelles sont les conséquences ?
L’impressionnante hausse des taux observée depuis la fin du premier trimestre 2022, actuellement toujours en cours, a pour conséquence une baisse significative de la production de crédits. Les banques refusent de plus en plus de dossiers, et notamment ceux des primo-accédants qui n’ont pas une épargne suffisante et qui, avec la hausse des taux, couplée à une forte inflation, dépassent souvent le taux d’endettement dont la limite est strictement fixée à 35% des revenus.
Les acquéreurs se trouvant dans ce cas de figure n’ont pas le choix de reporter leur projet d’acquisition ou de revoir certains critères à la baisse. La durée maximale d’un crédit étant fixée à 25 ans, il n’est pas possible d’étaler le crédit sur une durée plus longue pour respecter la règle du taux d’endettement.
Pour les ménages les plus modestes, ces facteurs pourraient, à terme, provoquer une tension sur le marché de la location. Plus les candidats se verraient refuser leur dossier de demande d’emprunt immobilier, plus il y aura une forte demande en location immobilière.
Les taux vont-ils continuer à augmenter ?
Il est difficile de savoir à quel niveau seront les taux en fin d’année 2023, tant les analyses des experts peuvent être contradictoires.
Certains experts estiment que les taux vont connaître une stagnation, voire une baisse, afin de relancer la production de crédit.
D’autres estiment que la hausse va se poursuivre, dans une moindre mesure, et que les taux pourraient atteindre un niveau proche des 5% (assurance comprise).
Les conséquences de l’évolution des taux de crédits immobiliers
L’évolution des taux d’emprunt a une incidence directe sur les potentiels acquéreurs. Lorsque les taux augmentent, cela augmente mécaniquement le taux d’endettement des candidats acquéreurs. L’accès à la propriété devient donc plus difficile.
En faisant appel à une agence immobilière pour votre projet d’achat, un professionnel vous conseillera sur le bien le plus adapté à votre budget. Vous aurez donc plus de chance de réussir votre projet.
Dans le Pays de Gex, le Cabinet Landecy, expert local dans le secteur depuis plus de 35 ans, saura vous accompagner dans votre projet immobilier en trouvant des offres adaptées à votre situation.
